Kreditvergleich-Rechner

Was dieser Rechner macht

Dieser Rechner stellt bis zu vier Ratenkredit-Angebote nebeneinander und berechnet für jedes die Monatsrate, die gesamten Zinsen, die Gesamtkosten und die Differenz zum günstigsten Angebot. Er trifft dabei bewusst keine Empfehlung, sondern zeigt ausschließlich die finanziellen Unterschiede transparent auf. Welches Angebot du wählst, entscheidest du selbst.

Was ist ein Kreditvergleich?

Ein Kreditvergleich stellt mehrere Kreditangebote anhand ihrer tatsächlichen Kosten gegenüber. Entscheidend ist dabei nicht die Monatsrate allein, sondern die Summe aus Zinsen und Gebühren über die gesamte Laufzeit. Zwei Angebote mit ähnlicher Rate können sich in den Gesamtkosten deutlich unterscheiden - etwa weil eines eine längere Laufzeit oder einen höheren effektiven Jahreszins hat.

Warum sollte man Kreditangebote vergleichen?

Schon kleine Zinsunterschiede summieren sich über die Laufzeit zu spürbaren Beträgen. Bei 15.000 € über fünf Jahre trennt ein Angebot mit 5,5 % Sollzins von einem mit 6,4 % Sollzins bereits ein dreistelliger Betrag an Mehrkosten. Ein Vergleich lohnt sich deshalb praktisch immer - und er kostet nur wenige Minuten.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Beim Kredit gibt es zwei zentrale Zinsangaben:

• Sollzins (früher Nominalzins): der reine Zinssatz auf die Kreditsumme, aus dem die Monatsrate berechnet wird. Er enthält keine weiteren Kosten.
• Effektiver Jahreszins: die gesetzlich vorgeschriebene Gesamtkosten- Kennzahl (Preisangabenverordnung, PAngV). Er berücksichtigt neben dem Sollzins auch die in die Berechnung einzubeziehenden Kosten und den Zahlungsverlauf.

Für den Vergleich zweier Angebote ist der effektive Jahreszins die maßgebliche Größe - er bündelt alles in einer vergleichbaren Zahl. Dieser Rechner zeigt ihn für jedes Angebot an und berechnet zusätzlich die konkreten Gesamtkosten in Euro aus dem Sollzins.

Wie rechnet dieser Rechner? (Formeln)

Die Monatsrate wird aus dem Sollzins über die Annuitätenformel berechnet - die in Deutschland übliche Methode für Ratenkredite:

Rate = K × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]

Dabei ist K die Kreditsumme, n die Laufzeit in Monaten und i der monatliche Zinssatz. Bei einem Ratenkredit wird der Monatszins als Sollzins/12 angesetzt (marktübliche Konvention). Bei 0 % gilt Rate = K / n.

Aus dem monatsweisen Tilgungsplan ergeben sich:

Gesamtzinsen  = Summe aller Zinsanteile über die Laufzeit
Gesamtzahlung = Kreditsumme + Gesamtzinsen
Gesamtkosten  = Gesamtzinsen + Bearbeitungsgebühren
Kosten je €   = Gesamtkosten / Kreditsumme

Der effektive Jahreszins wird nicht zurückgerechnet, sondern als von der Bank ausgewiesene Kennzahl übernommen - so, wie sie im Kreditangebot steht. Eine optionale jährliche Sondertilgung verringert die Restschuld direkt und verkürzt dadurch die Laufzeit; die Monatsrate bleibt unverändert.

Welche Kosten entstehen wirklich?

Die tatsächlichen Kosten eines Kredits sind die Gesamtkosten: alle Zinsen über die Laufzeit plus etwaige Gebühren. Die Monatsrate allein sagt darüber wenig aus - eine niedrige Rate kann durch eine lange Laufzeit teuer erkauft sein. Der Rechner weist deshalb Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten getrennt aus.

Welche Gebühren werden häufig übersehen?

• Bearbeitungsgebühren: Seit einem BGH-Urteil von 2014 dürfen Banken für Verbraucherkredite in der Regel keine laufzeitunabhängigen Bearbeitungsgebühren mehr verlangen - in Altverträgen oder Sonderfällen können sie dennoch auftauchen. Der Rechner bietet ein Feld dafür.
• Restschuldversicherung: Wird sie mitfinanziert, erhöht sie die tatsächlichen Kosten. Ist sie Pflicht für die Konditionen, muss sie laut PAngV in den effektiven Jahreszins einfließen.
• Kontoführungsgebühren für ein zwingend zu führendes Kreditkonto.

Der wichtigste Schutz gegen versteckte Kosten ist der effektive Jahreszins: Alle Pflichtkosten sind gesetzlich in ihm enthalten.

Wie beeinflusst die Laufzeit die Gesamtkosten?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen - weil die Restschuld über mehr Monate verzinst wird. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate, aber geringere Gesamtkosten. Der Rechner macht diesen Zusammenhang sichtbar, indem er beide Größen für jedes Angebot nebeneinanderstellt.

Wie wirken sich Zinssätze aus?

Kleine Zinsunterschiede werden über lange Laufzeiten teuer. Ein Prozentpunkt mehr Sollzins erhöht sowohl die Monatsrate als auch die Gesamtzinsen spürbar. Genau deshalb lohnt der Vergleich: Der Unterschied zwischen zwei scheinbar ähnlichen Angeboten steckt oft in der zweiten Nachkommastelle des effektiven Jahreszinses - und summiert sich über Jahre.

Warum ist die Monatsrate nicht allein entscheidend?

Die Monatsrate zeigt nur die monatliche Belastung, nicht die Gesamtkosten. Ein Angebot mit niedriger Rate kann durch eine lange Laufzeit unterm Strich deutlich teurer sein als eines mit höherer Rate und kurzer Laufzeit. Für die Frage "welcher Kredit ist günstiger" zählen die Gesamtkosten und der effektive Jahreszins - nicht die Rate.

Beispielrechnung

Angebot A: 15.000 €, 5,5 % Sollzins, 60 Monate. Monatsrate rund 286,52 €, Gesamtzinsen rund 2.191 €.

Angebot B: 15.000 €, 6,4 % Sollzins, 60 Monate. Monatsrate rund 292,79 €, Gesamtzinsen rund 2.567 €.

Die Monatsraten unterscheiden sich nur um gut sechs Euro - über die gesamte Laufzeit trennt die beiden Angebote aber rund 376 € an Gesamtkosten. Genau solche Unterschiede macht der Vergleich sichtbar.

Wie interpretiert man die Ergebnisse?

Oben stehen das günstigste Angebot, dessen Gesamtkosten und die größte Differenz im Vergleich. Die Tabelle darunter stellt alle Angebote Zeile für Zeile gegenüber - das günstigste ist markiert. Achte besonders auf die Zeilen "Gesamtkosten" und "Effektiver Jahreszins": Sie beantworten die Frage nach dem günstigsten Kredit. Das Diagramm zeigt die Gesamtkosten als Balken, aufgeteilt in Zinsen und Gebühren. Die Zahlen sind Kennzahlen, keine Bewertung.

Grenzen des Rechners

• Der Rechner betrachtet klassische Ratenkredite mit konstanter Rate und festem Sollzins. Für Baufinanzierungen mit Zinsbindung und Anschlussfinanzierung ist ein spezialisierter Rechner geeigneter.
• Der effektive Jahreszins wird als Eingabe übernommen, nicht zurückgerechnet - trage den Wert aus dem jeweiligen Angebot ein.
• Variable Zinsen, Ratenpausen, Tilgungsaussetzungen und ein Disagio werden nicht abgebildet; sie lassen sich nicht ohne weitere Annahmen sauber darstellen.
• Die Gesamtkosten summieren Zahlungen nominal; der Zeitwert des Geldes (Diskontierung) bleibt unberücksichtigt. Für die zeitgewichtete Betrachtung ist der effektive Jahreszins die richtige Kennzahl.
• Die dir tatsächlich angebotenen Konditionen hängen von deiner Bonität ab und können abweichen.

Haftungshinweis

Dieser Rechner dient der allgemeinen Information und Orientierung. Er ersetzt keine individuelle Beratung und keine verbindliche Berechnung deiner Bank. Die tatsächlichen Konditionen können je nach Bonität und Anbieter abweichen. Prüfe konkrete Angebote immer im Detail, bevor du einen Vertrag abschließt.