Tilgung

Zins zahlt die Bank, Tilgung baut Vermögen

Jede Kreditrate besteht aus zwei grundverschiedenen Teilen: Der Zinsanteil ist der Preis für das geliehene Geld - er ist für den Kreditnehmer verloren. Der Tilgungsanteil dagegen senkt die Restschuld und ist wirtschaftlich betrachtet Vermögensaufbau: Jeder getilgte Euro gehört künftig dir statt der Bank. Wer eine Finanzierung beurteilt, sollte deshalb immer fragen, wie viel der Rate tatsächlich tilgt.

Der anfängliche Tilgungssatz

Bei Immobilienkrediten wird die Tilgung meist als anfänglicher Tilgungssatz in Prozent der Darlehenssumme vereinbart - üblich sind 2 % bis 3 % pro Jahr. "Anfänglich" deshalb, weil der tatsächliche Tilgungsanteil beim Annuitätendarlehen von selbst wächst: Die Rate bleibt konstant, die Zinsen auf die sinkende Restschuld werden weniger, also tilgt derselbe Betrag immer mehr.

Die Höhe des Tilgungssatzes hat enorme Wirkung auf die Laufzeit: Ein Darlehen über 300.000 € bei 4 % Sollzins ist mit 1 % anfänglicher Tilgung erst nach etwa 40 Jahren abbezahlt, mit 2 % nach rund 25 Jahren und mit 3 % nach etwa 20 Jahren. Zugleich sinken mit schnellerer Tilgung die gesamten Zinskosten drastisch.

Sondertilgung: außerplanmäßig schulden­frei

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb des Ratenplans - etwa aus einem Bonus oder einer Erbschaft. Sie senkt die Restschuld sofort und spart alle künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag. Viele Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen von 5 % bis 10 % der Darlehenssumme pro Jahr; dieses Recht sollte bei Vertragsabschluss ausdrücklich vereinbart werden.

Wie viel Tilgung sinnvoll ist

Die richtige Tilgungshöhe ist eine Abwägung: Eine hohe Tilgung macht schneller schuldenfrei und spart Zinsen, bindet aber monatlich mehr Geld. Als Orientierung gilt: Die Finanzierung sollte spätestens zum Rentenbeginn zurückgezahlt sein, und die Rate muss auch bei unvorhergesehenen Ausgaben tragbar bleiben - ein ausreichender Notgroschen hat Vorrang vor maximaler Tilgung.

Wichtige Hinweise

• In Niedrigzinsphasen ist eine höhere anfängliche Tilgung besonders wichtig, weil der Tilgungsanteil sonst nur langsam wächst.
• Bei Ratenkrediten ist die Tilgungsstruktur fest eingebaut; Gestaltungsspielraum gibt es vor allem bei Immobiliendarlehen.
• Vergleiche Angebote nie nur über die Monatsrate - entscheidend sind Sollzins, Tilgungssatz und die Restschuld am Ende der Zinsbindung.