Kreditrechner
Berechne deine monatliche Kreditrate, die Gesamtkosten und die Zinsen deines Ratenkredits - mit Tilgungsverlauf als Diagramm.
Monatliche Rate
193 €
Gesamtrückzahlung
11.553 €
Gesamte Zinskosten
1.553 €
Was ist ein Kreditrechner?
Ein Kreditrechner beantwortet die Fragen, die bei jedem Ratenkredit - etwa einem Konsumentenkredit, Autokredit oder Umschuldungskredit - zuerst im Raum stehen: Wie hoch ist die monatliche Rate? Wie viel zahlst du über die gesamte Laufzeit insgesamt zurück? Und wie viel davon sind reine Zinskosten? Dieser Rechner beantwortet alle drei Fragen auf Basis der Annuitätenformel - der mathematisch korrekten, in Deutschland üblichen Berechnungsmethode für Ratenkredite - und macht zusätzlich mit einem Diagramm sichtbar, wie sich Restschuld, gezahlte Zinsen und gezahlte Tilgung über die Laufzeit entwickeln.
Anders als ein reiner "Rate-Rechner" zeigt er nicht nur eine Zahl, sondern den kompletten Tilgungsverlauf - damit du nachvollziehen kannst, warum ein Kredit über 5 Jahre bei gleicher Kreditsumme spürbar mehr kostet als derselbe Kredit über 3 Jahre, und warum ein höherer Zinssatz die Gesamtkosten überproportional steigen lässt.
Wie funktioniert ein Kredit?
Bei einem klassischen Ratenkredit (auch Annuitätendarlehen genannt) zahlst du über die gesamte Laufzeit eine konstante monatliche Rate. Diese Rate setzt sich in jedem Monat aus zwei Teilen zusammen:
- Zinsanteil - die Kosten für die noch offene Restschuld, berechnet auf Basis der Restschuld zu Beginn des jeweiligen Monats.
- Tilgungsanteil - der Teil der Rate, der die Restschuld tatsächlich verringert.
Weil die Restschuld von Monat zu Monat sinkt, sinkt auch der Zinsanteil - und da die Gesamtrate konstant bleibt, steigt der Tilgungsanteil automatisch an. Am Anfang der Laufzeit besteht die Rate also überwiegend aus Zinsen, gegen Ende überwiegend aus Tilgung. Genau diese Verschiebung zeigt das Diagramm dieses Rechners.
Wie wird die Kreditrate berechnet?
Die monatliche Rate hängt von drei Werten ab: der Kreditsumme, der Laufzeit in Monaten und dem monatlichen Zinssatz (abgeleitet aus dem effektiven Jahreszins - siehe nächster Abschnitt). Aus diesen drei Werten lässt sich die Rate exakt, ohne Näherung oder Ausprobieren, über die Annuitätenformel berechnen.
Annuitätenformel erklärt
Die Rate eines Annuitätendarlehens berechnet sich als:
Rate = K × [i × (1+i)ⁿ] / [(1+i)ⁿ − 1]
Dabei ist K die Kreditsumme, i der monatliche Zinssatz und n die
Laufzeit in Monaten. Bei 0 % Zins vereinfacht sich die Formel auf den
exakten Grenzwert Rate = K / n (reine lineare Division, keine Näherung).
Ein wichtiger, oft übersehener Punkt: Banken geben den Zinssatz eines Kredits als effektiven Jahreszins an (gesetzlich vorgeschrieben nach der Preisangabenverordnung). Der effektive Jahreszins ist bereits die tatsächliche, unterjährig zinseszinsbereinigte Jahresrendite des Kredits - er darf deshalb nicht einfach durch 12 geteilt werden, um den monatlichen Zinssatz zu erhalten. Die fachlich korrekte Umrechnung ist geometrisch:
i (Monatszins) = (1 + effektiver Jahreszins)^(1/12) − 1
Dieser Rechner verwendet ausschließlich diese korrekte Umrechnung. Viele vereinfachte Kreditrechner teilen den effektiven Jahreszins fälschlich durch 12 - das Ergebnis weicht dadurch leicht, aber systematisch vom tatsächlichen Kreditvertrag ab.
Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen
Tilgung ist der Teil deiner Rate, der die Restschuld tatsächlich verringert - du "besitzt" diesen Teil nach der Zahlung, im Sinne von: Du schuldest der Bank entsprechend weniger. Zinsen sind dagegen die reinen Kosten der Kreditaufnahme - Geld, das du für die Nutzung des geliehenen Kapitals zahlst, ohne dass es die Restschuld verringert.
Am Anfang der Laufzeit ist die Restschuld noch hoch, entsprechend hoch ist auch der Zinsanteil an der Rate. Mit sinkender Restschuld sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil bei gleichbleibender Rate kontinuierlich steigt. Diese Verschiebung ist keine Besonderheit einzelner Kredite, sondern eine direkte mathematische Folge der Annuitätenformel.
Beispielrechnung
Angenommen, du nimmst einen Kredit über 10.000 € bei einer Laufzeit von 60 Monaten (5 Jahren) und einem effektiven Jahreszins von 5,99 % auf:
- Monatliche Rate: 192,55 €
- Gesamtrückzahlung: 11.552,75 €
- Gesamte Zinskosten: 1.552,75 €
Von den insgesamt gezahlten 11.552,75 € sind also 10.000 € Tilgung (die ursprüngliche Kreditsumme) und 1.552,75 € reine Zinskosten - rund 15,5 % des Kreditbetrags zusätzlich, allein durch die Finanzierung.
Warum kosten längere Laufzeiten mehr?
Bei gleichbleibender Kreditsumme und gleichem Zinssatz sinkt die monatliche Rate mit steigender Laufzeit - die Gesamtzinskosten steigen aber, weil die Restschuld insgesamt länger verzinst wird. Am Beispiel von 10.000 € bei 5,99 % effektivem Jahreszins:
| Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamte Zinskosten |
|---|---|---|
| 24 Monate | 442,45 € | 618,74 € |
| 36 Monate | 303,46 € | 924,45 € |
| 48 Monate | 234,08 € | 1.235,79 € |
| 60 Monate | 192,55 € | 1.552,75 € |
| 72 Monate | 164,94 € | 1.875,32 € |
| 84 Monate | 145,28 € | 2.203,48 € |
| 96 Monate | 130,60 € | 2.537,19 € |
Die Rate sinkt mit steigender Laufzeit unterproportional, während die Zinskosten nahezu linear steigen - eine Verdopplung der Laufzeit (24 auf 48 Monate) senkt die Rate nicht auf die Hälfte, sondern verdoppelt in etwa die Zinskosten. Eine möglichst kurze Laufzeit, die die monatliche Rate noch tragbar hält, ist deshalb in der Regel die günstigere Wahl.
Wie beeinflusst der Zinssatz die Kreditkosten?
Am selben Beispiel (10.000 €, 60 Monate), jetzt mit unterschiedlichen effektiven Jahreszinsen:
| Effektiver Jahreszins | Monatliche Rate | Gesamte Zinskosten |
|---|---|---|
| 2 % | 175,20 € | 511,91 € |
| 4 % | 183,84 € | 1.030,56 € |
| 6 % | 192,59 € | 1.555,39 € |
| 8 % | 201,43 € | 2.085,83 € |
| 10 % | 210,36 € | 2.621,35 € |
| 12 % | 219,36 € | 3.161,42 € |
Der Unterschied zwischen 2 % und 12 % effektivem Jahreszins beträgt bei identischer Kreditsumme und Laufzeit über 2.600 € zusätzliche Zinskosten - ein Vergleich mehrerer Kreditangebote lohnt sich deshalb fast immer, selbst wenn die Zinsdifferenz auf den ersten Blick klein wirkt.
Sondertilgungen erklärt
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Zahlung, die direkt die Restschuld verringert - über die vereinbarte Monatsrate hinaus. Viele Banken erlauben bei Ratenkrediten kostenlose Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Betrag pro Jahr (häufig 10-20 % der ursprünglichen Kreditsumme), manche Institute berechnen dafür jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung - das solltest du vor einer geplanten Sondertilgung im Kreditvertrag prüfen.
Wichtig zu verstehen: Bei einer Sondertilgung bleibt die monatliche Rate unverändert - stattdessen verkürzt sich die Laufzeit, weil die Restschuld schneller sinkt. Am Beispiel von 10.000 €, 60 Monaten und einem effektiven Jahreszins von 5 % (Rate: 188,20 €) mit einer Sondertilgung von 1.000 € pro Jahr:
- Ohne Sondertilgung: Laufzeit 60 Monate, Zinskosten 1.292,24 €
- Mit 1.000 €/Jahr Sondertilgung: Laufzeit verkürzt sich auf 43 Monate, Zinskosten sinken auf 934,38 € - eine Ersparnis von rund 358 € allein durch die jährliche Zusatzzahlung.
Dieser Rechner bietet die jährliche Sondertilgung als optionale "Erweiterte Option" an und zeigt die dadurch verkürzte tatsächliche Laufzeit direkt an.
Kreditvergleich
Beim Vergleich mehrerer Kreditangebote zählt ausschließlich der effektive Jahreszins, nicht der (oft niedriger wirkende) nominale Sollzins. Der effektive Jahreszins ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 6 PAngV) und muss alle Kosten des Kredits berücksichtigen, die in seine Berechnung einfließen - er ist deshalb die einzige Zahl, die Angebote verschiedener Banken direkt vergleichbar macht. Wichtige Punkte für einen fairen Vergleich:
- Immer den effektiven, nie den nominalen Zinssatz vergleichen - ein niedriger Sollzins mit hohen Zusatzkosten kann effektiv teurer sein als ein höherer, aber kostentransparenter Zinssatz.
- Gleiche Laufzeit gegenüberstellen - eine niedrigere Rate durch eine längere Laufzeit ist kein "besseres" Angebot, wenn dadurch die Gesamtzinskosten steigen (siehe Tabelle oben).
- Sondertilgungsrechte prüfen - die Möglichkeit, den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung schneller zurückzuzahlen, kann über die Laufzeit erhebliche Zinskosten sparen.
- Bonität beeinflusst den angebotenen Zinssatz - viele Banken werben mit einem "ab"-Zinssatz, der nur für sehr gute Bonität gilt; der tatsächlich angebotene Zinssatz zeigt sich oft erst nach einer unverbindlichen Anfrage.
Häufige Fehler bei Krediten
- Nur auf die monatliche Rate schauen. Eine niedrige Rate durch eine lange Laufzeit wirkt komfortabel, kostet aber über die gesamte Laufzeit spürbar mehr (siehe Tabelle "Warum kosten längere Laufzeiten mehr?").
- Nominalzins statt Effektivzins vergleichen. Nur der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Kosten und macht Angebote wirklich vergleichbar.
- Sondertilgungsmöglichkeiten ignorieren. Wer regelmäßig zusätzliches Geld zur Verfügung hat, sollte gezielt nach Krediten mit kostenloser Sondertilgung suchen.
- Mehrere Kredite parallel aufnehmen, statt bestehende Kredite zu konsolidieren - das führt häufig zu unnötig hohen Gesamtzinskosten.
- Die eigene Rückzahlungsfähigkeit überschätzen. Die Rate sollte auch bei unerwarteten Ausgaben oder Einkommensschwankungen tragbar bleiben.
Grenzen des Rechners
- Der Rechner geht von einem klassischen Annuitätendarlehen mit konstanter monatlicher Rate und konstantem Zinssatz über die gesamte Laufzeit aus - variable Zinssätze oder Zinsanpassungen während der Laufzeit bildet er nicht ab.
- Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen oder sonstige Zusatzkosten sind nicht separat als Eingabe vorgesehen. Solche Kosten sind bei seriösen Anbietern gesetzlich bereits im effektiven Jahreszins enthalten (§ 6 PAngV) - trägst du also den tatsächlichen effektiven Jahreszins aus deinem Kreditvertrag ein, sind diese Kosten in der Berechnung automatisch berücksichtigt.
- Die Sondertilgung wird als einmaliger, fester Jahresbetrag simuliert. Individuelle, unregelmäßige Sonderzahlungen zu unterschiedlichen Zeitpunkten bildet der Rechner nicht ab.
- Der Rechner ersetzt keine individuelle Kreditberatung und keine Prüfung deiner tatsächlichen Kreditwürdigkeit - die von einer Bank angebotenen Konditionen können von den hier eingegebenen Werten abweichen.
- Dieser Rechner ist für Ratenkredite (Konsumkredite, Autokredite, Umschuldungen) ausgelegt. Für eine Baufinanzierung mit Zinsbindung, Restschuld nach Zinsbindungsende und Anschlussfinanzierung ist ein spezialisierter Baufinanzierungsrechner sinnvoller.
Haftungshinweis
Alle Berechnungen dieses Rechners basieren auf den von dir eingegebenen Werten und der mathematisch korrekten Annuitätenformel - sie stellen aber keine verbindliche Finanzierungszusage und keine Anlage- oder Kreditberatung dar. Die tatsächlichen Konditionen eines Kreditangebots hängen von deiner individuellen Bonität und den Vertragsbedingungen der jeweiligen Bank ab und können von den hier berechneten Werten abweichen. Hole vor Vertragsabschluss immer ein verbindliches Angebot der jeweiligen Bank ein.
Häufige Fragen
Was ist ein Kreditrechner?
Ein Kreditrechner berechnet aus Kreditsumme, Laufzeit und effektivem Jahreszins die monatliche Rate, die Gesamtrückzahlung und die gesamten Zinskosten eines Ratenkredits. Dieser Rechner nutzt dafür die mathematisch korrekte Annuitätenformel und zeigt zusätzlich den vollständigen Tilgungsverlauf als Diagramm.
Wie berechnet man eine Kreditrate?
Mit der Annuitätenformel Rate = K × [i × (1+i)ⁿ] / [(1+i)ⁿ − 1], wobei K die Kreditsumme, i der monatliche Zinssatz und n die Laufzeit in Monaten ist. Der monatliche Zinssatz wird dabei geometrisch aus dem effektiven Jahreszins abgeleitet, nicht einfach durch 12 geteilt - siehe Kapitel 'Annuitätenformel erklärt' oben.
Wie hoch darf meine Kreditrate sein?
Als Faustregel gilt häufig, dass alle monatlichen Kreditraten zusammen nicht mehr als 30-40 % des monatlichen Nettoeinkommens ausmachen sollten, damit auch bei unerwarteten Ausgaben genug finanzieller Spielraum bleibt. Dieser Rechner berechnet die Rate zu deinen eingegebenen Werten - ob sie individuell tragbar ist, hängt von deiner gesamten Haushaltsrechnung ab.
Was kostet ein Kredit über 10.000 Euro?
Das hängt stark von Laufzeit und Zinssatz ab. Bei 60 Monaten Laufzeit und 5,99 % effektivem Jahreszins liegt die monatliche Rate bei rund 192,55 € und die gesamten Zinskosten bei rund 1.552,75 € - siehe die Beispielrechnung und Vergleichstabellen oben für weitere Kombinationen aus Laufzeit und Zinssatz.
Wie beeinflusst der Zinssatz die Rate?
Ein höherer effektiver Jahreszins erhöht sowohl die monatliche Rate als auch die gesamten Zinskosten. Bei 10.000 € über 60 Monate steigen die Gesamtzinskosten von rund 512 € bei 2 % auf über 3.160 € bei 12 % effektivem Jahreszins - siehe Tabelle 'Wie beeinflusst der Zinssatz die Kreditkosten?' oben.
Was ist eine Annuität?
Eine Annuität ist eine über die gesamte Kreditlaufzeit konstante Zahlung, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Weil die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, sinkt auch der Zinsanteil an der Rate, während der Tilgungsanteil bei gleichbleibender Gesamtrate entsprechend steigt.
Was ist der Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen?
Tilgung ist der Teil der Kreditrate, der die Restschuld tatsächlich verringert - Zinsen sind die reinen Kosten für die Nutzung des geliehenen Kapitals und verringern die Restschuld nicht. Am Anfang der Laufzeit besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, gegen Ende überwiegend aus Tilgung - siehe Kapitel 'Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen' oben.
Warum steigt die Gesamtsumme bei längerer Laufzeit?
Weil die Restschuld bei längerer Laufzeit über mehr Monate verzinst wird, auch wenn die monatliche Rate dabei sinkt. Bei 10.000 € und 5,99 % effektivem Jahreszins steigen die Gesamtzinskosten von 618,74 € bei 24 Monaten auf 2.537,19 € bei 96 Monaten Laufzeit - siehe Tabelle 'Warum kosten längere Laufzeiten mehr?' oben.
Kann ich Kredite schneller zurückzahlen?
Ja, über sogenannte Sondertilgungen - zusätzliche Zahlungen über die vereinbarte Monatsrate hinaus, die direkt die Restschuld verringern und dadurch die Laufzeit verkürzen. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Jahresbetrag; manche berechnen dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung - das solltest du im Kreditvertrag prüfen.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zusatzzahlung, die die Restschuld eines Kredits direkt verringert. Die monatliche Rate bleibt dabei unverändert - stattdessen verkürzt sich die Laufzeit, und die Gesamtzinskosten sinken, weil die Restschuld schneller abgebaut wird. Dieser Rechner bietet die jährliche Sondertilgung als optionale 'Erweiterte Option' an.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Grundsätzlich gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto geringer die gesamten Zinskosten - vorausgesetzt, die höhere monatliche Rate ist tragbar. Eine sinnvolle Laufzeit balanciert eine tragbare monatliche Belastung mit möglichst geringen Gesamtkosten; probiere im Rechner verschiedene Laufzeiten aus, um die Auswirkung auf Rate und Gesamtkosten direkt zu vergleichen.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins (Nominalzins) ist der reine Zinssatz auf die Kreditsumme, ohne weitere Kosten. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich alle Kosten, die gesetzlich in seine Berechnung einfließen müssen (§ 6 PAngV), und bildet dadurch die tatsächliche jährliche Kreditbelastung ab. Für einen fairen Vergleich zwischen Kreditangeboten zählt ausschließlich der effektive Jahreszins.
Warum wird der effektive Jahreszins nicht einfach durch 12 geteilt?
Weil der effektive Jahreszins bereits eine zinseszinsbereinigte Jahresgröße ist - eine einfache Division durch 12 würde die monatliche Zinsbelastung systematisch unterschätzen. Die fachlich korrekte Umrechnung erfolgt geometrisch: monatlicher Zinssatz = (1 + effektiver Jahreszins)^(1/12) − 1. Dieser Rechner verwendet ausschließlich diese korrekte Umrechnung, siehe Kapitel 'Annuitätenformel erklärt' oben.
Sind Bearbeitungsgebühren in der Berechnung enthalten?
Ja, indirekt: Bearbeitungsgebühren und vergleichbare Kosten müssen bei seriösen Kreditangeboten bereits gesetzlich im effektiven Jahreszins enthalten sein. Trägst du den effektiven Jahreszins aus deinem tatsächlichen Kreditvertrag ein, sind diese Kosten in der Berechnung automatisch berücksichtigt - eine separate Eingabe dafür ist deshalb nicht nötig.
Was zeigt das Diagramm im Kreditrechner?
Drei Linien über die Laufzeit: die verbleibende Restschuld, die kumulierten (aufsummierten) Zinsen und die kumulierte Tilgung. So lässt sich direkt ablesen, wie die Restschuld sinkt und wie sich das Verhältnis von Zins- zu Tilgungsanteil über die Zeit verschiebt.
Für welche Art von Kredit eignet sich dieser Rechner?
Für klassische Ratenkredite mit konstanter monatlicher Rate und festem Zinssatz - etwa Konsumentenkredite, Autokredite oder Umschuldungskredite. Für eine Baufinanzierung mit Zinsbindung und Anschlussfinanzierung ist ein spezialisierter Baufinanzierungsrechner besser geeignet, da dort andere Mechanismen (z. B. Restschuld nach Zinsbindungsende) eine zentrale Rolle spielen.
Ersetzt dieser Rechner eine Kreditberatung?
Nein. Der Rechner liefert eine mathematisch korrekte Berechnung auf Basis deiner eingegebenen Werte, ersetzt aber keine individuelle Beratung durch deine Bank und keine Prüfung deiner tatsächlichen Kreditwürdigkeit. Die dir tatsächlich angebotenen Konditionen können von den hier berechneten Werten abweichen - hole vor einem Vertragsabschluss immer ein verbindliches Angebot ein.
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