Sparziel-Rechner
Berechne, wie lange du bis zu deinem Sparziel brauchst oder wie viel du dafür monatlich sparen musst.
Benötigte Zeit
6 Jahre, 5 Monate
Endkapital
20.053 €
Eingezahltes Kapital
16.400 €
Kapitalerträge
3.653 €
Das entspricht einer effektiven Rendite von 5,8 % p. a. (nach 0.2 % ETF-Kosten).
Kaufkraft des Endkapitals heute (inflationsbereinigt bei 2.2 % Inflation p. a.): 17.439 €
Was ist ein Sparziel-Rechner?
Ein Sparziel-Rechner beantwortet eine von zwei ganz praktischen Fragen: "Wie lange dauert es, bis ich mein Sparziel erreiche?" oder "Wie viel muss ich monatlich zurücklegen, um mein Sparziel in einem bestimmten Zeitraum zu erreichen?" Anders als der Zinseszinsrechner oder der ETF-Sparplan-Rechner, die aus Sparrate und Laufzeit ein Endkapital berechnen, dreht dieser Rechner die Fragestellung um: Du gibst dein Ziel vor, der Rechner ermittelt den Weg dorthin.
Wie funktioniert die Berechnung?
Du wählst zunächst, was du berechnen möchtest:
- Benötigte Zeit: Du gibst Startkapital, Sparziel, erwartete Rendite und deine monatliche Sparrate ein - der Rechner ermittelt, wie viele Monate bzw. Jahre du bei diesem Tempo bis zum Ziel brauchst.
- Benötigte Sparrate: Du gibst stattdessen einen festen Zeitraum vor - der Rechner ermittelt, wie hoch deine monatliche Sparrate sein muss, um das Sparziel exakt in dieser Zeit zu erreichen.
Beide Modi nutzen dieselbe zugrunde liegende Sparplan-Formel, nur nach unterschiedlichen Variablen aufgelöst.
Welche Formel steckt dahinter?
Die Basis ist die bekannte Endwert-Formel für ein Startkapital plus laufende monatliche Sparrate (dieselbe Formel, die auch dem ETF-Sparplan-Rechner zugrunde liegt):
Sparziel = Startkapital × (1 + i)ⁿ + Sparrate × [(1 + i)ⁿ - 1] / i
Dabei ist i die monatliche Rendite (Jahresrendite ÷ 12, abzüglich
etwaiger ETF-Kosten) und n die Anzahl der Monate.
Für "Benötigte Zeit" lässt sich diese Formel durch Umstellen und
Logarithmieren exakt nach n auflösen - ganz ohne Näherung oder
Ausprobieren:
n = ln[(Sparziel + Sparrate/i) / (Startkapital + Sparrate/i)] / ln(1 + i)
Für "Benötigte Sparrate" wird dieselbe Formel nach der Sparrate aufgelöst:
Sparrate = [Sparziel - Startkapital × (1 + i)ⁿ] × i / [(1 + i)ⁿ - 1]
Bei 0 % effektiver Rendite vereinfachen sich beide Formeln auf reine
lineare Division (n = (Sparziel - Startkapital) / Sparrate bzw.
Sparrate = (Sparziel - Startkapital) / n) - das ist kein Sonderfall
"außerhalb" der Formel, sondern ihr exakter Grenzwert für i → 0.
Beispielrechnung
Angenommen, du startest bei 0 €, sparst 200 € monatlich bei einer erwarteten Rendite von 7 % und möchtest wissen, wie lange du bis zu einem Sparziel von 20.000 € brauchst - oder alternativ, welche Sparrate du bei einem festen Zeitraum von 10 Jahren brauchst:
- Modus "Benötigte Zeit": Bei 200 € monatlich dauert es rund 6 Jahre und 10 Monate, bis die 20.000 € erreicht sind.
- Modus "Benötigte Sparrate": Willst du dasselbe Ziel stattdessen in genau 10 Jahren erreichen, reichen bereits rund 122 € monatlich.
Der Unterschied zeigt anschaulich: Mehr Zeit lässt den Zinseszinseffekt stärker wirken und senkt die nötige monatliche Belastung deutlich.
Einfluss der Rendite
Am Beispiel von 0 € Start, 20.000 € Sparziel, 200 € monatlicher Sparrate:
| Rendite p. a. | Benötigte Zeit |
|---|---|
| 0 % | 8,3 Jahre |
| 3 % | 7,5 Jahre |
| 6 % | 6,8 Jahre |
| 9 % | 6,3 Jahre |
Selbst eine höhere Rendite verkürzt die Zeit hier vergleichsweise wenig - bei überschaubaren Zeiträumen dominiert meist die Sparrate, nicht die Rendite. Das ändert sich bei sehr langen Laufzeiten deutlich (siehe ETF-Sparplan-Rechner).
Einfluss der Sparrate
Am selben Beispiel, jetzt mit fester Rendite von 6 % p. a.:
| Monatliche Sparrate | Benötigte Zeit |
|---|---|
| 100 € | 11,6 Jahre |
| 150 € | 8,6 Jahre |
| 200 € | 6,8 Jahre |
| 300 € | 4,8 Jahre |
Die Sparrate zu verdreifachen (100 € → 300 €) verkürzt die Zeit hier nicht um zwei Drittel, sondern nur um knapp 60 % - der Zusammenhang ist nicht linear, weil bei kürzerer Laufzeit weniger Zinseszins wirkt.
Einfluss der Laufzeit
Und umgekehrt, im Modus "Benötigte Sparrate" (0 € Start, 20.000 € Ziel, 6 % Rendite):
| Zeitraum | Benötigte Sparrate |
|---|---|
| 5 Jahre | 286,66 €/Monat |
| 10 Jahre | 122,04 €/Monat |
| 15 Jahre | 68,77 €/Monat |
| 20 Jahre | 43,29 €/Monat |
Eine Verdopplung der Laufzeit (10 auf 20 Jahre) senkt die nötige Sparrate um fast 65 % - deutlich mehr als proportional. Das ist der Zinseszinseffekt: Je länger dein Geld arbeitet, desto weniger musst du selbst beisteuern.
Häufige Fehler
- Nur die Sparrate erhöhen, statt früher anzufangen. Ein früherer Start wirkt sich durch den Zinseszinseffekt oft stärker aus als eine höhere monatliche Rate (siehe Tabelle oben).
- Die Rendite überschätzen und die Sparrate dadurch zu niedrig ansetzen. Wer mit unrealistisch hohen Renditen rechnet, spart am Ende zu wenig für sein eigentliches Ziel.
- Inflation ignorieren. 20.000 € in 15 Jahren haben nicht dieselbe Kaufkraft wie 20.000 € heute - der Rechner zeigt dir deshalb zusätzlich die inflationsbereinigte Kaufkraft deines Endkapitals.
- Kosten vergessen. Laufende ETF-Kosten (TER) schmälern die effektive Rendite über lange Zeiträume spürbar - der Rechner berücksichtigt sie auf Wunsch direkt.
Tipps zum schnelleren Vermögensaufbau
- Früh anfangen. Zeit ist beim Sparziel oft der wirkungsvollste Hebel.
- Sparrate automatisieren. Ein Dauerauftrag am Monatsanfang verhindert, dass das Sparen "vergessen" wird.
- Realistisch planen. Nutze eher vorsichtige Renditeannahmen (siehe Renditerechner für historische Vergleichswerte) statt Wunschdenken.
- Kosten im Blick behalten. Ein ETF mit niedriger TER lässt mehr Rendite tatsächlich bei dir ankommen.
Grenzen des Rechners
- Der Rechner unterstellt eine konstante Rendite über die gesamte Zeit - reale Geldanlagen schwanken tatsächlich deutlich stärker.
- Zusätzliche unregelmäßige Einzahlungen (z. B. Boni, Erbschaften) werden nicht berücksichtigt - nur Startkapital plus konstante monatliche Rate.
- Steuern sind nicht enthalten - das tatsächliche Ergebnis nach Steuern liegt in der Praxis niedriger.
- Ist die Rendite dauerhaft 0 % oder negativ und die Sparrate 0 €, wird ein Sparziel oberhalb des Startkapitals rechnerisch nie erreicht - der Rechner weist das dann explizit aus, statt eine falsche Zeitangabe zu liefern.
Zusammenfassung
Der Sparziel-Rechner beantwortet die zwei häufigsten Fragen beim Zielsparen - "wie lange?" und "wie viel monatlich?" - mit derselben, mathematisch exakten Sparplan-Formel wie der ETF-Sparplan-Rechner, nur in beide Richtungen aufgelöst. Er zeigt dir nicht nur eine einzelne Zahl, sondern auch, wie stark Rendite, Sparrate und Zeitraum sich gegenseitig beeinflussen - und macht damit sichtbar, an welcher Stellschraube sich zu drehen am meisten lohnt.
Häufige Fragen
Wie lange dauert es, bis ich mein Sparziel erreiche?
Das hängt von deinem Startkapital, deiner monatlichen Sparrate und der erwarteten Rendite ab. Trage diese drei Werte im Modus 'Benötigte Zeit' ein - der Rechner ermittelt daraus exakt, wie viele Monate bzw. Jahre du bis zu deinem Sparziel brauchst.
Wie viel muss ich monatlich sparen, um mein Ziel zu erreichen?
Wechsle in den Modus 'Benötigte Sparrate', gib dein Sparziel, Startkapital, die erwartete Rendite und deinen gewünschten Zeitraum ein - der Rechner berechnet die dafür nötige monatliche Sparrate.
Wie berechnet man ein Sparziel richtig?
Mit der Sparplan-Formel Sparziel = Startkapital × (1 + i)ⁿ + Sparrate × [(1 + i)ⁿ - 1] / i, wobei i die monatliche Rendite und n die Anzahl der Monate ist. Je nachdem, welche Größe unbekannt ist, wird diese Formel nach Zeit (n) oder Sparrate aufgelöst - beides macht dieser Rechner mit einer exakten, nicht angenäherten Formel.
Was passiert, wenn ich mein Sparziel nie erreiche?
Ist die erwartete Rendite 0 % oder negativ und gleichzeitig die monatliche Sparrate 0 €, wächst dein Kapital nie über das Startkapital hinaus - ein höheres Sparziel bleibt dann unerreichbar. Der Rechner weist diesen Fall klar aus, statt eine falsche Zeitangabe zu berechnen.
Lohnt es sich, früher mit dem Sparen anzufangen?
Ja, meist deutlich mehr als eine höhere Sparrate. Weil der Zinseszinseffekt Zeit braucht, um zu wirken, kann ein früherer Start bei gleicher Sparrate ein Sparziel oft Jahre schneller erreichbar machen als ein späterer Start mit höherer Rate.
Wie wirkt sich die Rendite auf die benötigte Sparzeit aus?
Eine höhere Rendite verkürzt die benötigte Zeit, aber der Effekt ist bei kurzen bis mittleren Zeiträumen oft kleiner als erwartet - hier dominiert meist die Sparrate. Bei sehr langen Zeiträumen (20+ Jahre) wird der Renditeeffekt dagegen deutlich stärker spürbar.
Ist die Berechnung mit Zinseszins oder ohne?
Mit Zinseszins - jeden Monat wird zuerst die Rendite auf den bestehenden Kontostand gutgeschrieben, danach die Sparrate hinzugefügt (dieselbe Konvention wie beim ETF-Sparplan-Rechner). Ohne Zinseszinseffekt würde die benötigte Zeit deutlich länger bzw. die nötige Sparrate deutlich höher ausfallen.
Werden Inflation und ETF-Kosten berücksichtigt?
Beide sind optional über 'Erweiterte Optionen' aktivierbar. Die ETF-Kostenquote (TER) reduziert die effektive Rendite direkt in der Berechnung. Die Inflation fließt nicht in die Sparplan-Berechnung selbst ein, wird aber separat als Kaufkraft des Endkapitals in heutigem Geld ausgewiesen.
Kann die benötigte Sparrate negativ oder 0 € sein?
0 € ja - das passiert, wenn dein Startkapital allein bei der angenommenen Rendite bereits ausreicht, um das Sparziel im gewählten Zeitraum zu erreichen oder zu übertreffen. Eine 'negative Sparrate' gibt es dabei nicht als Ergebnis - der Rechner zeigt in diesem Fall 0 € und das tatsächlich erreichte (höhere) Endkapital.
Was ist der Unterschied zum ETF-Sparplan-Rechner?
Der ETF-Sparplan-Rechner geht von Startkapital, Sparrate und Laufzeit aus und berechnet das daraus resultierende Endkapital. Der Sparziel-Rechner dreht die Fragestellung um: Du gibst das gewünschte Endkapital (Sparziel) vor, und der Rechner ermittelt entweder die dafür nötige Zeit oder die nötige Sparrate.
Welche Rendite sollte ich für mein Sparziel realistisch annehmen?
Das hängt von deiner Anlageform ab - für risikoarme Anlagen wie Tagesgeld sind aktuell niedrige einstellige Prozentwerte realistisch, für breit gestreute Aktien-ETFs orientieren sich viele am historischen Langfrist-Durchschnitt von rund 6-8 % p. a. (siehe Renditerechner). Eine vorsichtige Annahme ist meist die sicherere Planungsgrundlage.
Was bedeutet die im Diagramm gezeigte Aufteilung in Einzahlungen und Gewinn?
Das Diagramm zeigt zwei gestapelte Flächen: den unteren, dunkelblauen Bereich (dein eingezahltes Kapital, also Startkapital plus alle Sparraten) und den oberen, grünen Bereich (den zusätzlichen Gewinn durch die Rendite). Zusammen ergeben beide dein Endkapital zu jedem Zeitpunkt.
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Jetzt berechnen →Die Ergebnisse dieses Rechners dienen ausschließlich der Information und Orientierung und stellen keine Finanz-, Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Sie ersetzen keine individuelle professionelle Beratung. Für zukünftige Entwicklungen (z. B. Renditen, Zinssätze oder Kurse) besteht keine Garantie - angenommene oder vergangene Werte sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.