Kredite & Finanzierung
Effektiver Jahreszins
Definition
Der effektive Jahreszins gibt die Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr in Prozent an - inklusive Sollzins und aller preisbestimmenden Nebenkosten. Er ist gesetzlich vorgeschrieben und die einzige Zahl, mit der sich Kreditangebote direkt vergleichen lassen.
Auch bekannt als: Effektivzins, effektiver Zins
Warum es diese Kennzahl gibt
Kreditkosten lassen sich hinter vielen Stellschrauben verstecken: Sollzins, Bearbeitungsentgelte, Auszahlungskurse, Verrechnungstermine der Raten. Damit Verbraucher Angebote trotzdem vergleichen können, schreibt der Gesetzgeber eine einheitliche Zahl vor: den effektiven Jahreszins. Er rechnet alle preisbestimmenden Kosten in einen einzigen Prozentsatz pro Jahr um - nach einer gesetzlich festgelegten Formel (Preisangabenverordnung).
Die Arbeitsteilung der beiden Zinsangaben: Der Sollzins beschreibt, wie innerhalb deines Vertrags die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden. Der Effektivzins beschreibt, was der Kredit insgesamt kostet - nur er taugt für den Vergleich zwischen Anbietern.
Ein Praxisbeispiel
Zwei Angebote über 20.000 €, 60 Monate: Bank A wirbt mit 5,49 % Sollzins, Bank B mit 5,79 %. Klingt nach A - doch A verlangt zusätzlich Kosten, die in den Effektivzins einfließen: A landet bei 6,4 % effektiv, B bei 5,95 %. Bank B ist trotz höheren Sollzinses günstiger - rund 250 € über die Laufzeit. Ohne den Blick auf den effektiven Jahreszins wäre die Entscheidung falsch ausgefallen.
Typische Fehler und Missverständnisse
- Mit Werbezinsen rechnen: "Ab 3,99 %" erhalten nur beste Bonitäten - maßgeblich ist dein persönliches Angebot; als Realitätscheck dient der gesetzlich vorgeschriebene repräsentative "Zwei-Drittel-Zins" (den zwei Drittel der Kunden tatsächlich bekommen).
- Restschuldversicherung übersehen: Ist sie formal freiwillig, steckt sie NICHT im Effektivzins - ein "günstiger" Kredit mit teurer Versicherung kann real der teuerste sein.
- Bei Baufinanzierungen Nebenkosten vergessen: Bereitstellungszinsen oder Kontoführungsgebühren sind teils nicht enthalten - die Angebotsdetails bleiben lesenswert.
- Effektivzins über verschiedene Laufzeiten vergleichen: Die Kennzahl vergleicht nur bei gleicher Laufzeit und Summe fair.
Wichtige Hinweise
- Je länger die Laufzeit, desto stärker wirkt jeder Zehntelpunkt Effektivzins auf die Gesamtkosten - vor Abschluss mit dem Kreditrechner durchrechnen.
- Banken müssen den effektiven Jahreszins in jeder Werbung und jedem Angebot ausweisen - fehlt er, Finger weg.
Passende Rechner
Kreditrechner
Berechne deine monatliche Kreditrate, die Gesamtkosten und die Zinsen deines Ratenkredits - mit Tilgungsverlauf als Diagramm.
Jetzt berechnen →Immobilienfinanzierungsrechner
Berechne Darlehenssumme, monatliche Rate und Restschuld deiner Baufinanzierung - inklusive Beleihungsauslauf und Tilgungsverlauf.
Jetzt berechnen →Verwandte Begriffe
Sollzins
Der reine Zinssatz eines Kredits - ohne Nebenkosten, im Unterschied zum Effektivzins.
Begriff verstehen →Kredit
Geliehenes Geld, das mit Zinsen zurückgezahlt wird - vom Ratenkredit bis zur Baufinanzierung.
Begriff verstehen →Ratenkredit
Der klassische Verbraucherkredit: feste Summe, feste Laufzeit, gleichbleibende Monatsraten.
Begriff verstehen →Annuität
Die gleichbleibende Kreditrate aus Zins- und Tilgungsanteil beim Annuitätendarlehen.
Begriff verstehen →Umschuldung
Das Ablösen teurer Kredite durch einen günstigeren - um Zinsen zu sparen oder Raten zu ordnen.
Begriff verstehen →