Kredit

Wie ein Kredit funktioniert

Ein Kredit dreht die Zeitachse um: Du bekommst heute Geld, das du erst in Zukunft verdienst - und zahlst dafür den Zins als Preis. Die Rückzahlung besteht aus zwei Teilen: Die Tilgung baut die Schuld ab, die Zinsen entlohnen den Kreditgeber. Die häufigsten Formen für Privatpersonen: der Ratenkredit für Konsumausgaben, die Baufinanzierung für Immobilien und der Dispokredit als teurer Kurzzeitpuffer auf dem Girokonto.

Ob ein Kredit sinnvoll ist, hängt weniger vom Zins ab als vom Zweck. Finanziert er etwas, das lange Wert stiftet oder Einkommen sichert (Immobilie, Ausbildung, notwendiges Auto), kann er ein Werkzeug sein. Finanziert er Konsum, der beim Bezahlen der letzten Rate längst verbraucht ist, macht er dauerhaft ärmer.

Ein Praxisbeispiel

Ein Ratenkredit über 15.000 € mit 6 % effektivem Jahreszins und 48 Monaten Laufzeit kostet rund 352 € monatlich - und insgesamt etwa 1.900 € Zinsen. Verlängert man die Laufzeit auf 84 Monate, sinkt die Rate auf 219 €, die Zinskosten steigen aber auf rund 3.400 €. Die "bequemere" Rate kostet 1.500 € extra. Der Kreditrechner zeigt solche Zusammenhänge für beliebige Beträge, Zinssätze und Laufzeiten.

Typische Fehler und Missverständnisse

• Nur auf die Monatsrate schauen: Niedrige Raten bei langer Laufzeit sind der teuerste Weg - vergleiche immer die Gesamtkosten über den effektiven Jahreszins.
• Kredit trotz vorhandenem Sparguthaben: Wer 10.000 € zu 2 % anlegt und gleichzeitig 10.000 € zu 8 % schuldet, verliert sicher 6 % pro Jahr - Schuldenabbau ist meist die beste "Geldanlage".
• Kreditketten: Einen Kredit mit dem nächsten bedienen ist der direkte Weg in die Überschuldung - hier hilft nur ehrliche Budgetanalyse, notfalls Schuldnerberatung.
• Restschuldversicherungen ungeprüft abschließen: Sie sind oft teuer und lückenhaft - separat prüfen statt im Kreditvertrag mitkaufen.

Wichtige Hinweise

• Banken prüfen vor der Vergabe die Bonität - Konditionen sind daher oft bonitätsabhängig und nicht die beworbenen "ab"-Zinsen.
• Verbraucherkredite haben ein 14-tägiges Widerrufsrecht; vorzeitige Rückzahlung ist möglich, teils gegen Vorfälligkeitsentschädigung.