Kredite & Finanzierung
Ratenkredit
Definition
Ein Ratenkredit ist ein Verbraucherkredit mit fester Summe, festem Zinssatz und gleichbleibenden Monatsraten über eine vereinbarte Laufzeit. Er wird typischerweise für Anschaffungen wie Auto, Möbel oder Umschuldungen genutzt.
Auch bekannt als: Konsumentenkredit, Verbraucherkredit, Konsumkredit, Autokredit
Wie ein Ratenkredit funktioniert
Der Ratenkredit ist die Standardform des Verbraucherkredits: Die Bank zahlt eine feste Summe aus - üblich sind 1.000 € bis 80.000 € -, zurückgezahlt wird in gleichbleibenden Monatsraten über meist 12 bis 96 Monate. Jede Rate enthält Zins und Tilgung; wie beim Annuitätendarlehen wächst der Tilgungsanteil mit sinkender Restschuld. Zinssatz und Laufzeit stehen von Anfang an fest - der Kredit ist damit vollständig planbar und hat ein garantiertes Ende.
Genau darin liegt sein Vorteil gegenüber dem Dispokredit: fester Tilgungsplan statt endlosem Minus, und meist der halbe Zinssatz.
Ein Praxisbeispiel
Autokauf für 18.000 €, Ratenkredit mit 6,5 % effektivem Jahreszins: Bei 48 Monaten beträgt die Rate rund 426 €, die Zinskosten insgesamt etwa 2.460 €. Bei 72 Monaten sinkt die Rate auf 301 € - die Zinskosten steigen auf rund 3.680 €. Faustregel: Laufzeit so kurz wählen, wie die Rate ins Budget passt - und die Rate so, dass daneben Notgroschen und Sparquote bestehen bleiben. Der Kreditrechner zeigt Rate, Zinskosten und Tilgungsverlauf für jede Kombination.
Typische Fehler und Missverständnisse
- Händlerfinanzierung ungeprüft nehmen: "0,9 % beim Händler" kann sich lohnen - oft ist aber der Barzahlungsrabatt bei Finanzierung über eine andere Bank unterm Strich günstiger. Beides rechnen.
- Kreditanfragen falsch stellen: Mehrere harte "Kreditanfragen" können den Schufa-Score belasten - Vergleiche immer als "Konditionsanfrage" laufen lassen (Vergleichsportale machen das automatisch).
- Restschuldversicherung mitkaufen: Sie verteuert den Kredit oft massiv und leistet seltener als gedacht - getrennt entscheiden.
- Konsum dauerfinanzieren: Wer Urlaube und Elektronik regelmäßig per Ratenkredit kauft, verschiebt Konsum in die Zukunft und zahlt dauerhaft Zinsaufschlag - hier ist Budget-Arbeit die Lösung, kein weiterer Kredit.
Wichtige Hinweise
- Sondertilgungen und vorzeitige Ablösung sind gesetzlich möglich; die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Verbraucherkrediten auf 0,5-1 % gedeckelt.
- Der Zinssatz ist bonitätsabhängig - das persönliche Angebot zählt, nicht der Werbezins.
Verwandte Begriffe
Kredit
Geliehenes Geld, das mit Zinsen zurückgezahlt wird - vom Ratenkredit bis zur Baufinanzierung.
Begriff verstehen →Effektiver Jahreszins
Die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichszahl für Kredite - inklusive aller preisbestimmenden Kosten.
Begriff verstehen →Dispokredit
Die eingeräumte Kontoüberziehung - flexibel, aber mit 8 bis 12 % Zinsen extrem teuer.
Begriff verstehen →Bonität
Die Kreditwürdigkeit einer Person - sie entscheidet über Kreditvergabe und Zinshöhe.
Begriff verstehen →Umschuldung
Das Ablösen teurer Kredite durch einen günstigeren - um Zinsen zu sparen oder Raten zu ordnen.
Begriff verstehen →Leasing
Nutzen statt kaufen: gegen monatliche Raten ein Auto oder Gerät verwenden, ohne Eigentümer zu werden.
Begriff verstehen →