Altersvorsorge
Private Altersvorsorge
Definition
Private Altersvorsorge umfasst alle eigenverantwortlichen Maßnahmen zur Absicherung des Ruhestands - etwa ETF-Sparpläne, private Rentenversicherungen, Riester- und Rürup-Verträge oder Immobilien. Sie schließt die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und gewünschtem Lebensstandard.
Auch bekannt als: private Rentenversicherung, dritte Säule
Warum private Vorsorge nötig ist
Das deutsche Rentensystem steht auf drei Säulen: der gesetzlichen Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und der privaten Vorsorge. Die erste Säule allein ersetzt typischerweise nur einen Teil des letzten Nettoeinkommens - die Differenz zum gewünschten Lebensstandard ist die Rentenlücke, und genau sie muss die private Vorsorge schließen. Je früher sie beginnt, desto stärker arbeitet der Zinseszins mit: Zeit ist beim Altersvorsorge-Sparen der wichtigste Rohstoff.
Die Werkzeuge reichen vom simplen ETF-Sparplan im eigenen Depot (flexibel, kostengünstig, aber ohne Garantien und Steuerprivilegien) über geförderte Produkte wie Riester-Rente und Rürup-Rente bis zu privaten Rentenversicherungen und der abbezahlten Immobilie als mietfreiem Wohnen im Alter.
Ein Praxisbeispiel
Ein 30-Jähriger will mit 67 eine private Zusatzrente von 1.000 € monatlich (heutige Kaufkraft). Über die Vier-Prozent-Regel grob übersetzt braucht er dafür rund 300.000 € reales Kapital - wegen der Inflation nominal deutlich mehr, bei 2 % Teuerung etwa 630.000 €. Ein ETF-Sparplan mit 6 % angenommener Rendite erreicht das mit rund 440 € Monatsrate. Startet er erst mit 45, sind es schon etwa 1.230 € - mehr als das Doppelte. Der Sparziel- und der ETF-Sparplan-Rechner machen solche Rechnungen für die eigene Situation konkret.
Typische Fehler und Missverständnisse
- Aufschieben: "Später, wenn mehr Geld da ist" kostet die wertvollsten Zinseszins-Jahre - klein anfangen schlägt perfekt warten.
- Produkt vor Plan: Erst Rentenlücke und Sparbedarf ermitteln, dann Produkte wählen - nicht umgekehrt beim Bankberater "etwas für die Rente" kaufen.
- Nominal planen: 1.000 € in 35 Jahren kaufen bei 2 % Inflation nur noch die Hälfte - jede Altersvorsorge-Rechnung gehört inflationsbereinigt.
- Garantien überbezahlen: Kapitalgarantien fühlen sich sicher an, kosten aber massiv Rendite - bei 30+ Jahren Horizont ist breite Streuung meist der bessere Schutz.
- Alles in ein Vehikel: Steuerregeln und Lebensumstände ändern sich - eine Mischung aus flexiblem Depot und ggf. gefördertem Baustein ist robuster als Monokultur.
Wichtige Hinweise
- Reihenfolge für die meisten: erst Notgroschen, dann teure Schulden tilgen, dann Arbeitgeberzuschüsse (bAV) mitnehmen, dann langfristig breit gestreut investieren.
- Renditeannahmen sind Szenarien, keine Zusagen - regelmäßig (alle 1-2 Jahre) nachjustieren.
Passende Rechner
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Berechne, wie dein Vermögen mit einem ETF-Sparplan über die Jahre wächst.
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