Altersvorsorge
Gesetzliche Rente
Definition
Die gesetzliche Rente ist die umlagefinanzierte Altersversorgung der Deutschen Rentenversicherung: Die Beiträge der heutigen Arbeitnehmer finanzieren die heutigen Renten. Die eigene Rentenhöhe richtet sich nach den über das Erwerbsleben gesammelten Entgeltpunkten.
Auch bekannt als: gesetzliche Rentenversicherung, Altersrente, Rentenversicherung
Wie die gesetzliche Rente funktioniert
Die gesetzliche Rente arbeitet im Umlageverfahren: Deine heutigen Beiträge werden nicht für dich angespart, sondern sofort an die heutigen Rentner ausgezahlt - deine eigene Rente zahlen später die dann Erwerbstätigen. Angestellte zahlen automatisch ein (aktuell 18,6 % des Bruttolohns, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber, bis zur Beitragsbemessungsgrenze).
Die Rentenhöhe bestimmen Entgeltpunkte: Wer ein Jahr genau das Durchschnittsentgelt aller Versicherten verdient, erhält einen Punkt; wer die Hälfte verdient, einen halben. Zur Rente wird die Punktesumme mit dem aktuellen Rentenwert multipliziert. Das System belohnt also lange, gut verdiente Erwerbsbiografien - und bestraft Lücken.
Ein Praxisbeispiel
Eine Angestellte mit durchgehend etwa durchschnittlichem Verdienst sammelt in 45 Arbeitsjahren rund 45 Entgeltpunkte. Beim Rentenwert von rund 40 € ergibt das etwa 1.800 € Bruttorente - davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung sowie gegebenenfalls Steuern ab. Verglichen mit dem letzten Nettogehalt bleibt typischerweise eine spürbare Rentenlücke. Den eigenen Stand zeigt die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung - die wichtigste Grundlage jeder Altersvorsorgeplanung.
Typische Fehler und Missverständnisse
- Die Renteninformation nominal lesen: Die ausgewiesenen Beträge gelten in heutigen Preisen nur bedingt - bis zum Ruhestand nagt die Inflation an der Kaufkraft. Real denken, nicht nominal.
- "Die Rente ist sicher" als Vollkasko verstehen: Das System ist stabil, aber das Rentenniveau sinkt tendenziell - die gesetzliche Rente ist Fundament, nicht Vollversorgung.
- Lücken ignorieren: Ausbildung, Kindererziehung, Auslandsjahre, Selbstständigkeit - fehlende Zeiten kosten Punkte. Kindererziehungszeiten und freiwillige Beiträge können Lücken schließen; die Kontenklärung lohnt.
- Früh in Rente ohne Abschlagsrechnung: Jeder Monat vorgezogener Rente kostet 0,3 % dauerhaft - vor der Entscheidung durchrechnen.
Wichtige Hinweise
- Rentenrecht ändert sich laufend (Rentenniveau, Eintrittsalter, Besteuerung) - konkrete Entscheidungen auf Basis aktueller Auskünfte der Rentenversicherung treffen.
- Die Rente wird nachgelagert besteuert; wer weitere Einkünfte hat, sollte die Steuer im Ruhestandsbudget einplanen.
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